前不久，深圳中院的法官向債務(wù)人郭某、李某夫婦送達裁定書，這是深圳中院首次裁定宣告一對夫妻債務(wù)人破產(chǎn)。郭某、李某自1998年起，在深圳羅湖區(qū)開設(shè)毛巾批發(fā)零售店。2009年，倉庫遭遇火災(zāi)，約150萬元存貨被燒毀，此后10余年店鋪一直虧損，2023年店鋪關(guān)閉后，兩人負債共928萬余元。夫妻兩人向法院申請個人破產(chǎn)清算。2024年5月31日，深圳中院裁定受理郭某、李某夫婦個人破產(chǎn)清算案，并指定律師事務(wù)所擔任兩人的破產(chǎn)管理人。破產(chǎn)管理人核查后認為，兩人情況符合《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》規(guī)定的個人破產(chǎn)清算條件。8月29日，法官向債務(wù)人郭某、李某夫婦送達裁定書，宣告郭某、李某同時破產(chǎn)。債務(wù)人依法進入為期三年的免責考察期。這也是自個人破產(chǎn)制度實施以來，深圳第二例個人破產(chǎn)清算走入法定程序的案例。
黨的二十屆三中全會提出，要“健全企業(yè)破產(chǎn)機制，探索建立個人破產(chǎn)制度”。深圳是中國境內(nèi)首個出臺個人破產(chǎn)法規(guī)的地區(qū)，也是唯一的個人破產(chǎn)制度改革試點城市。2021年3月1日，《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》（以下簡稱《條例》）正式施行，三年多來，在個人破產(chǎn)制度的探索上，深圳不斷為個人破產(chǎn)立法提供“深圳經(jīng)驗”。
今年4月，內(nèi)蒙古通遼市庫倫旗法院組織召開趙某、包某某個人債務(wù)集中清理案債權(quán)人會議，會議通過了債務(wù)清償方案，簽署了個人重整協(xié)議。待履行完畢后，法院將對趙某、包某某進行信用修復。這樣一來，“誠實但不幸”的債務(wù)人可放下重擔，翻開人生新的篇章。
《條例》施行后，江蘇、浙江等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)也相繼開展了各類個人破產(chǎn)、個人債務(wù)清理的業(yè)務(wù)探索，為個人破產(chǎn)立法積累了豐富的經(jīng)驗，提供了實踐樣本。個人破產(chǎn)立法的意義是什么？當前，個人破產(chǎn)立法的障礙有哪些？未來個人破產(chǎn)立法需要注意什么？本報記者為此采訪了全國政協(xié)委員牛同栩和江蘇宿遷市政協(xié)常委王詠江。
個人破產(chǎn)立法讓“誠實但不幸”的人獲得重生
通遼的趙某、包某某是幸運的，同樣幸運的還有國內(nèi)首例個人破產(chǎn)案當事人梁文錦。2009年梁文錦到深圳工作，2018年，他開始創(chuàng)業(yè)，但公司經(jīng)營一直不理想，最終拖欠貸款67萬元。無奈之下，梁文錦重新找了份工作，收入雖還不錯，但節(jié)衣縮食后也僅夠償還貸款利息及違約金，本金實在無力償還。
2021年3月，《條例》正式實施。每天被催債搞得焦頭爛額的梁文錦擔心失去工作，抱著試試的心態(tài)提交了個人破產(chǎn)申請。后經(jīng)債權(quán)人會議決定，梁文錦所欠貸款利息、違約金停止計算，但他要在3年內(nèi)還清債務(wù)本金。
有了喘息機會的梁文錦加倍努力工作，最終提前15個月還清了全部債務(wù)，完成了破產(chǎn)重整，他的生活也終于回歸正常。梁文錦是深圳率先探索實施個人破產(chǎn)制度的受益者。
目前，我國已有多省在探索建立個人破產(chǎn)制度，但在國家層面建立相關(guān)法律體系仍困難重重。實踐中，民眾對企業(yè)破產(chǎn)已不陌生，但對個人破產(chǎn)的認知卻甚少。
通俗地說，個人破產(chǎn)制度就是指欠債的人沒有任何能力按時還款，跟債主又無法和解的情況下，向法院申請破產(chǎn)，并按照法律程序清償債務(wù)的過程。然而，這一制度與我國自古就有的“欠債還錢”“父債子償”的傳統(tǒng)觀念相沖突，個人破產(chǎn)制度真的有必要建立嗎？
為什么要建立個人破產(chǎn)制度？
我國現(xiàn)行企業(yè)破產(chǎn)法因僅規(guī)定了企業(yè)破產(chǎn)程序而被稱為“半部”破產(chǎn)法，也就是說，一直以來，企業(yè)可以申請破產(chǎn)，個人則不能。
那么，我國能否建立個人破產(chǎn)制度？該制度有何意義？全國政協(xié)委員、天津律師協(xié)會會長、天津金諾律師事務(wù)所高級合伙人牛同栩表示，“個人破產(chǎn)制度最重要的意義是為市場經(jīng)濟提供一種風險釋放和個體救濟的機制，讓債務(wù)纏身但有愿望重返正常社會生活的個人有了重新開始的機會。”個人債務(wù)產(chǎn)生的原因是多方面的，有時不以個人意志為轉(zhuǎn)移，如果沒有個人破產(chǎn)制度，債務(wù)人可能終身陷于債務(wù)，無法回到正常的生活中去。類比公司，很多創(chuàng)業(yè)者都是經(jīng)歷多次創(chuàng)業(yè)失敗后才取得成功，正是由于公司股東的有限責任制度，讓創(chuàng)業(yè)者多次創(chuàng)業(yè)成為可能。同理，從社會角度看，個人承擔了自身無法承受的債務(wù)，如果能夠獲得破產(chǎn)清算或者破產(chǎn)重整，就有了“重生”的機會，有利于正向激勵他們努力工作，減少了因債務(wù)問題導致的社會不穩(wěn)定因素。
個人破產(chǎn)制度至少給了創(chuàng)業(yè)者試錯的機會，其本質(zhì)上是對債務(wù)人的紓解、救濟。當然，不是所有人都能申請破產(chǎn)，“誠實”“不幸”是申請破產(chǎn)的兩個關(guān)鍵詞。因此，建立完善個人破產(chǎn)制度，當“誠實但不幸”的債務(wù)人陷入債務(wù)危機時，可幫助他們從債務(wù)危機中解脫出來，給他們東山再起的機會，以免他們因創(chuàng)業(yè)失敗而陷入永久困頓。
因此，建立個人破產(chǎn)制度是健全市場退出機制，優(yōu)化營商環(huán)境，激發(fā)商事主體的競爭力和創(chuàng)造力的需要，也是防范化解金融風險，完善社會信用體系建設(shè)的需要。
個人破產(chǎn)制度在我國較大范圍推廣仍障礙重重
目前，個人破產(chǎn)制度在我國還處于小范圍試點階段，牛同栩表示，從發(fā)展狀況看，較大范圍推廣的確還不具備條件。原因是多方面的，個人破產(chǎn)制度本身就是一個復雜的系統(tǒng)工程，涉及社會認知、社會信用環(huán)境、配套法律等多個層面。在社會認知層面，個人破產(chǎn)制度與“欠債還錢，天經(jīng)地義”“人死債不爛”等根深蒂固的傳統(tǒng)觀念存在一定沖突，提升個人破產(chǎn)制度的社會接受度和認可度需要時間。在社會信用環(huán)境方面，現(xiàn)實中確實存在不誠信的債務(wù)人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、惡意逃債的情況，人們擔心個人破產(chǎn)制度被濫用，成為逃廢債的工具。在配套制度層面，現(xiàn)行裁判執(zhí)行、財產(chǎn)查明、失信制裁等制度也均有完善空間。
江蘇省宿遷市政協(xié)常委王詠江認為，當前建立個人破產(chǎn)制度的困難首先是觀念障礙。破產(chǎn)的法律文化是余債豁免、寬容失敗。企業(yè)破產(chǎn)程序終結(jié)后，無法繼續(xù)經(jīng)營創(chuàng)造價值，注銷退出市場后主體不復存在，而個人破產(chǎn)后債務(wù)人還在，債權(quán)人不會輕易同意豁免債務(wù)。
其次是制度障礙。我國信用體系建設(shè)尚不完善，也使很多人擔心個人破產(chǎn)法會成為逃廢債的工具，進而成為反對個人破產(chǎn)立法的理由。
再次是金融障礙。隨著房地產(chǎn)市場的調(diào)整，不少人擔心個人破產(chǎn)制度的實施，會導致大量不良貸款，進而威脅金融安全。
最后是司法障礙。案多人少是我國法院系統(tǒng)長期以來面臨的難題，破產(chǎn)審判專業(yè)化隊伍也未完全建立。個人破產(chǎn)制度施行后，大量個人破產(chǎn)案件將涌入法院，如何快速有效辦理也會成為司法難題。
逃廢債本身與個人破產(chǎn)制度并不直接相關(guān)
個人破產(chǎn)制度會不會成為“假破產(chǎn)、真逃債”的工具？
這個問題在牛同栩看來，有擔憂是可以理解的。個人破產(chǎn)制度在某種程度上為債務(wù)人提供了一種法律上的債務(wù)減免或重組途徑，如果制度設(shè)計不當或執(zhí)行不嚴，就有可能被一些不誠信的債務(wù)人利用來逃廢債，從而損害債權(quán)人的合法權(quán)益。但牛同栩也表示，“我們不能因噎廢食。公司破產(chǎn)制度被社會普遍認為是合理的，同理，個人破產(chǎn)制度同樣有它的合理性。個人逃廢債本身與個人破產(chǎn)制度并不直接相關(guān)，而是與具有法律強制力的社會信用機制能否發(fā)揮作用有關(guān)。”
對于擔心個人破產(chǎn)制度會導致有人逃廢債，王詠江認為大可不必擔心，因為適用個人破產(chǎn)法清理債務(wù)的前提是債務(wù)人誠實守信，只是不幸陷入債務(wù)危機。對于有履行能力拒不履行、隱瞞財產(chǎn)、惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)以及因為賭博、揮霍負債的債務(wù)人都不應(yīng)當受到個人破產(chǎn)制度的保護。在審查過程中，應(yīng)當全面查控債務(wù)人的財產(chǎn)、銀行流水、電子支付記錄等來綜合判斷債務(wù)人是否符合適用個人破產(chǎn)制度的條件。通過完善相關(guān)配套制度可以保障個人破產(chǎn)制度的實施，避免成為一些人逃廢債的工具。
事實上，并不是誰欠錢都可以申請破產(chǎn)。王詠江解釋，個人破產(chǎn)制度保護的是“誠信但不幸”的人，主要包括貸款創(chuàng)業(yè)遭遇挫折、貸款治病等情況。對于貸款高消費或者不理性投資行為，則不能申請個人破產(chǎn)保護。以深圳為例，自2021年3月1日至2023年6月9日，深圳中院共收到個人破產(chǎn)申請1635件，因各種原因未立案審查的有1164件，已立案審查411件，法院裁定受理破產(chǎn)申請117件。這表明，《條例》施行以來，約有71％的申請未獲立案審查。
個人破產(chǎn)法是為那些“誠實但不幸”的人提供兜底保障，有著非常嚴苛的制度設(shè)計。對于惡意逃債或者實施破產(chǎn)欺詐的債務(wù)人，不僅不能通過破產(chǎn)逃避債務(wù)，還會通過法律手段加以預防和懲治。例如，債務(wù)人故意隱匿、轉(zhuǎn)移、毀損、不當處分債務(wù)人財產(chǎn)，或者虛構(gòu)債務(wù)、承認不真實債務(wù)的，將由人民法院依法處理。構(gòu)成刑事犯罪的，依法追究刑事責任。王詠江說。
此外，法律還可規(guī)定追溯制度，即債權(quán)人或者其他利害關(guān)系人發(fā)現(xiàn)破產(chǎn)人通過欺詐手段獲得免除剩余債務(wù)的，可以申請人民法院撤銷免責裁定?？傊?，個人破產(chǎn)制度的建立一定要有完善配套的制度。
應(yīng)成立專門的破產(chǎn)行政管理機構(gòu)保障個人破產(chǎn)制度的實施
建立個人破產(chǎn)制度需要注意哪些問題？牛同栩建議：一要找準制度定位。個人破產(chǎn)制度應(yīng)被明確為市場經(jīng)濟中不可或缺的一部分，旨在為陷入嚴重財務(wù)困境的個人獲得正常生活的機會，同時保護債權(quán)人的合法權(quán)益，維護社會經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定。二要完善制度體系。首先，應(yīng)嚴格界定個人破產(chǎn)的適用條件和程序，對申請個人破產(chǎn)的債務(wù)人進行嚴格的審查，并在破產(chǎn)過程中加強監(jiān)督；其次要加強個人信用體系建設(shè)，完善個人信用信息的采集、整合、共享和使用機制，提高個人信用信息的準確性和可信度。三要強化法律責任追究，對于利用個人破產(chǎn)制度逃廢債的行為，應(yīng)依法嚴格追責。四要平衡各方利益，個人破產(chǎn)制度的立法應(yīng)充分考慮平衡各方利益，在保護債務(wù)人合法權(quán)益的同時，也要充分保障債權(quán)人的正當利益不受損害。
王詠江建議，首先個人破產(chǎn)的適用主體范圍應(yīng)該逐步從包括個體工商戶、個人獨資企業(yè)等從事商業(yè)活動的商自然人擴展到所有自然人。
其次，破產(chǎn)是寬容失敗的制度，對于在債務(wù)清償考察期內(nèi)采取權(quán)利限制的類型應(yīng)當以不影響個人社交、發(fā)展為原則，限制期限也不宜過長，符合一定條件后應(yīng)當及時恢復權(quán)利。
此外，要設(shè)立配套機構(gòu)。企業(yè)破產(chǎn)需要指定社會中介機構(gòu)作為管理人，接管、處分債務(wù)人的財產(chǎn)，并從可分配的財產(chǎn)中獲得報酬。個人破產(chǎn)程序中可用以清償債務(wù)的資產(chǎn)較少，很難以市場化的方式推動，應(yīng)當考慮成立專門的破產(chǎn)行政管理機構(gòu)保障個人破產(chǎn)制度的實施。（記者 徐艷紅）
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