導(dǎo)讀：我們迫切需要搭建并完善地方征信平臺，提升金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟能力，助推區(qū)域經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展
習(xí)近平總書記強調(diào)，要建立和完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度,加快推進社會誠信建設(shè)?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出要“健全社會信用體系”。近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視社會信用體系建設(shè)，從戰(zhàn)略層面將社會信用體系建設(shè)列為建立健全現(xiàn)代國家治理體系的重要性制度安排。如何堅持“政府+市場、全國+地方”雙輪雙層驅(qū)動發(fā)展模式，推進社會信用體系建設(shè)，促進區(qū)域經(jīng)濟金融發(fā)展，值得深入思考和研究。
準確把握社會信用體系建設(shè)面臨的新形勢新要求
面對新冠肺炎疫情沖擊和復(fù)雜多變的國際國內(nèi)形勢，要堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，從全局的角度去認識和把握社會信用體系建設(shè)，客觀分析社會信用體系建設(shè)面臨的新要求和新挑戰(zhàn)。
建立覆蓋全社會的征信體系是社會信用體系建設(shè)的核心基礎(chǔ)。信用信息是重要的生產(chǎn)要素和資源，也是重要的資產(chǎn)，信用信息的綜合利用、開發(fā)和積累越來越受重視。同時，實踐中信用信息的共享機制不健全，缺少統(tǒng)一的征信相關(guān)數(shù)據(jù)標準，信息“孤島”效應(yīng)明顯，不利于信用“白戶”或者“準白戶”獲得信貸支持。習(xí)近平總書記強調(diào)，“要利用區(qū)塊鏈技術(shù)促進城市間在信息、資金、人才、征信等方面更大規(guī)模的互聯(lián)互通”，這為打破征信信息孤島，加快信息互聯(lián)互通指明了方向。2020年，長三角地區(qū)探索利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)征信信息跨省市的互聯(lián)互通，目前已有上鏈企業(yè)808萬戶，信用信息8305.6萬條，為更大范圍的信息共享積累了豐富的經(jīng)驗。推動不同領(lǐng)域信息的充分、有序共享，需要相關(guān)單位協(xié)同配合，也需要各地政府的指導(dǎo)和鼎力支持。
嚴格執(zhí)行法律制度是社會信用體系建設(shè)的重要保障。從實踐看，目前已有越來越多的地方政府部門將信用措施運用到社會治理中，但是個別地方也出現(xiàn)了濫用泛用“征信”“信用”“評級”等字樣的不規(guī)范行為，以及信用措施運用范圍泛化和擴大化的情況。這些問題影響到信息主體的權(quán)益保護，也影響到社會信用體系建設(shè)的長期發(fā)展。針對上述問題，2020年11月25日，李克強總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，確定完善失信約束制度、健全社會信用體系建設(shè)的措施。近期，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步完善失信約束制度構(gòu)建誠信建設(shè)長效機制的指導(dǎo)意見》，對完善失信約束制度提出了具體的法治要求。各地區(qū)、各有關(guān)部門應(yīng)認真落實相關(guān)要求，堅決依法依規(guī)開展相關(guān)工作，切實提高信用體系建設(shè)法治化、規(guī)范化水平。
強化金融創(chuàng)新和發(fā)展普惠金融是社會信用體系建設(shè)的根本要求。中小微企業(yè)短、頻、急的融資需求是影響其快速發(fā)展的主要難題，盡管中小微企業(yè)金融服務(wù)水平不斷提升，但由于缺少必要的信用記錄，抵押擔(dān)保也不充足，中小微企業(yè)較難獲得銀行信貸支持。據(jù)調(diào)查，全國小微企業(yè)總數(shù)量超過8000萬戶，其中大部分是信用“白戶”或者準“白戶”。實踐證明，搭建地方征信平臺，利用替代數(shù)據(jù)提高小微企業(yè)融資服務(wù)的可獲得性，能夠緩解因信息不對稱帶來的融資困境。目前，全國已有部分省區(qū)建立了省級地方征信平臺，組建了省級國有控股征信公司，歸集整合地方政府及公共事業(yè)單位掌握的信用信息，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。我們迫切需要搭建并完善地方征信平臺，提升金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟能力，助推區(qū)域經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。
規(guī)范運用先進技術(shù)是社會信用體系建設(shè)的必要手段。隨著新一代信息技術(shù)的發(fā)展，大量涉及信用信息的數(shù)據(jù)更容易被采集和加工，這使得增加征信有效供給具備現(xiàn)實可能；同時，未經(jīng)授權(quán)采集信息、一次授權(quán)終身使用等多種數(shù)據(jù)采集和信息濫用現(xiàn)象同時存在，需要予以規(guī)范監(jiān)管。擬出臺的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》從用途上明確了信用信息和征信業(yè)務(wù)的范圍和邊界。過去征信業(yè)監(jiān)管主要是以信貸信息為主，根據(jù)國家關(guān)于實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋的要求，將來無論是政務(wù)信息、商務(wù)信息，還是金融信息，只要是用于征信提供金融服務(wù)的，都要逐步納入監(jiān)管的范圍。在數(shù)字經(jīng)濟時代，應(yīng)堅持市場化、法治化、科技化方向，既規(guī)范發(fā)展，又創(chuàng)新提升，最終實現(xiàn)社會信用體系建設(shè)的高質(zhì)量發(fā)展。
陜西省社會信用體系建設(shè)的實踐與探索
近年來，人民銀行西安分行在總行和陜西省委、省政府的領(lǐng)導(dǎo)下，密切配合省發(fā)展改革委發(fā)揮省社會信用體系建設(shè)“雙牽頭”部門作用，扎實履行國務(wù)院賦予的“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系建設(shè)”的職責(zé)，秉持征信為民的基本理念，不斷深化征信體系建設(shè)和發(fā)展，取得了積極成效。
積極推進覆蓋全省的征信系統(tǒng)。以“為每一個有經(jīng)濟活動能力的市場主體建立一套信用檔案”為目標，組織全省金融機構(gòu)建成了企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。一方面，征信系統(tǒng)覆蓋范圍不斷擴大。到2020年末，系統(tǒng)共收錄了全省127.43萬戶企業(yè)和2605萬自然人的信息，錄入信貸余額占全省貸款余額的90%以上；全省征信系統(tǒng)接入機構(gòu)共計239家，其中包括40家銀行業(yè)金融機構(gòu)及部分符合條件的小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等。另一方面，征信系統(tǒng)應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓寬。征信報告除應(yīng)用于金融領(lǐng)域外，還廣泛應(yīng)用于社會公眾本人查詢和政府部門依法履職等方面，在防范化解重大金融風(fēng)險、服務(wù)實體經(jīng)濟、優(yōu)化營商環(huán)境中發(fā)揮了積極作用。
高效助力疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)。全面落實“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ魅蝿?wù)要求，在助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和小微企業(yè)融資發(fā)展中提供了有力的征信支持。一方面，全面落實征信優(yōu)惠政策。貫徹落實中國人民銀行等五部委關(guān)于“四類人群”逾期記錄調(diào)整政策，共為全省19.04萬自然人和10268家企業(yè)調(diào)整還款安排或征信記錄，涉及金額1194.64億元。按照階段性減免部分征信服務(wù)收費工作要求，為金融機構(gòu)減免信用報告查詢服務(wù)費718.50萬元。另一方面，發(fā)揮征信服務(wù)實體經(jīng)濟的作用。配合運用兩項直達貨幣政策工具，2020年全省新發(fā)放首次貸款戶數(shù)89479戶。發(fā)揮地方征信平臺線上信用信息和融資對接服務(wù)功能，省內(nèi)中小微企業(yè)通過平臺累計發(fā)布融資需求597.89億元，實現(xiàn)融資對接226.10億元。做好應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺在陜西的推廣應(yīng)用，累計注冊用戶55762個，促成融資交易2861筆，融資金額達到2615.92億元，2020年新增579.66億元。
多措并舉提升征信服務(wù)標準化水平。持續(xù)推進陜西省征信服務(wù)標準化建設(shè)，實現(xiàn)了轄區(qū)征信服務(wù)標準化、流程制度化、管理科學(xué)化。一方面，大力加強自主查詢渠道建設(shè)。截至2020年末，共建各類查詢網(wǎng)點291個，布放自助查詢機333臺，其中縣級及以下行政區(qū)域布設(shè)查詢網(wǎng)點180個，自助查詢機193臺，設(shè)備人均保有量位居全國前列；人民銀行縣域以上分支機構(gòu)臨街設(shè)立查詢服務(wù)窗口實現(xiàn)“全覆蓋”；積極推動轄區(qū)企業(yè)自助查詢設(shè)備布放工作。另一方面，切實提升查詢服務(wù)便利度。征信查詢服務(wù)網(wǎng)點實現(xiàn)了全部臨街化改造，方便信息主體辦理業(yè)務(wù)。研發(fā)推出陜西省征信查詢網(wǎng)點導(dǎo)航小程序“自助加信站”以及H5頁面，方便群眾查詢。大力推廣二維碼收款服務(wù)，陜西省成為全國首批實現(xiàn)自助渠道、首家實現(xiàn)柜面渠道非現(xiàn)金收費的省份。推動信用報告網(wǎng)銀查詢服務(wù)，工商銀行等10家機構(gòu)已開通信用報告線上查詢功能。2020年全省各信用報告查詢網(wǎng)點累計提供企業(yè)信用報告4.78萬筆，個人信用報告220.99萬筆。
不斷深化中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。穩(wěn)步推進中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，有效助力脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施以及民營經(jīng)濟發(fā)展。一方面，健全信用信息征集、評價和應(yīng)用機制。截至2020年末，累計為農(nóng)戶建立信用檔案637.38萬個，其中開展信用評定498.65萬戶；創(chuàng)建信用村3698個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)186個。指導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)加強農(nóng)戶信用信息應(yīng)用，累計為273.30萬農(nóng)戶發(fā)放貸款4505.26億元，貸款余額為1297.59億元。推動“信用重建”助力金融扶貧，結(jié)合陜西貧困戶集中地區(qū)特點，構(gòu)建“信用重建”機制，累計為11654戶失信貧困戶發(fā)放貸款5.51億元，貧困戶信用狀況明顯改善。另一方面，加快地方征信平臺和融資服務(wù)平臺建設(shè)。指導(dǎo)各地市結(jié)合實際推動地方征信平臺建設(shè)，全省共建成中小微企業(yè)信用信息平臺8個，農(nóng)戶信用信息平臺7個。聯(lián)合西安高新區(qū)創(chuàng)新打造“園區(qū)+市場化”信用金融服務(wù)新模式，相關(guān)做法被《中國征信報告（2019）》收錄。創(chuàng)新推出“秦青優(yōu)惠貸”線上融資平臺，為近3000家青年創(chuàng)業(yè)小微企業(yè)發(fā)放貸款22.99億元。組織開發(fā)“惠爾通”銀企對接服務(wù)平臺，全省銀行業(yè)金融機構(gòu)累計對接3.18萬戶企業(yè)，總量位居全國前列，累計貸款5316.9億元。2020年，陜西省征信體系、信用信息平臺建設(shè)取得了很大進展，有效助推人民幣各項貸款余額同比增長14.05%，高于全國1.22個百分點，為“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ魈峁┝藦娪辛Φ男庞帽Ｕ稀?/span>
“十四五”時期社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑和著力點
“十四五”時期社會信用體系建設(shè)要以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中、五中全會精神，按照立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的要求，堅持“政府+市場、全國+地方”雙輪雙層驅(qū)動發(fā)展模式，建立健全信用法律法規(guī)和標準體系，大力推動征信類金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進信用信息征集共享、互聯(lián)互通、開發(fā)應(yīng)用，發(fā)展征信和信用評級市場，提升社會主體誠信意識和信用水平，更好滿足人民日益增長的美好生活需要。
建立健全信用法律法規(guī)和標準體系，完善頂層設(shè)計。堅持遵循法治軌道，能夠更好地推動社會信用體系建設(shè)行穩(wěn)致遠?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出，要“建立健全信用法律法規(guī)和標準體系”。目前，國家層面建立了“雙牽頭”的社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度，發(fā)揮了積極的作用。地方各級社會信用體系建設(shè)牽頭單位應(yīng)切實履行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)職責(zé)，按照依法依規(guī)、保護權(quán)益、適度審慎、清單管理等總體思路，推動建立健全信用法律法規(guī)和標準體系，制定公共信用信息目錄和失信懲戒措施清單。加快推進個人信息保護等領(lǐng)域基礎(chǔ)性立法，強化數(shù)據(jù)資源全生命周期安全保護。推動地方征信平臺數(shù)據(jù)標準和技術(shù)規(guī)范制定，有效實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享應(yīng)用。研究制定科學(xué)合理、適合小微經(jīng)營主體的信用評價標準，保障信用評價結(jié)果多方認可。
推動征信類金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)信用信息互聯(lián)互通。征信類金融基礎(chǔ)設(shè)施具有增加征信有效供給、保障市場高效運行、防范化解重大金融風(fēng)險的作用?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出，要“加強信用信息歸集、共享、公開和應(yīng)用”“建立公共信用信息和金融信息的共享整合機制”?！笆奈濉睍r期，要擴大金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫覆蓋范圍，有序推動符合條件的證券公司、保險公司、融資擔(dān)保公司、P2P網(wǎng)貸機構(gòu)等接入。加快地方征信平臺建設(shè)，推進涉企信用信息跨部門、跨層級、跨地區(qū)匯聚融合和深度應(yīng)用。推進各類惠企、便企應(yīng)用場景建設(shè)，提升平臺的服務(wù)能力和影響力。支持金融機構(gòu)與平臺進行融資對接，增加中小微企業(yè)獲貸率、首貸率和信用貸款比率。加強動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記政策宣講和登記公示系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，做好工作的銜接。以中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺業(yè)務(wù)為抓手，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融。進一步引導(dǎo)省內(nèi)大型國有企業(yè)、政府采購系統(tǒng)對接中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬小微企業(yè)融資渠道。
深化征信和評級市場規(guī)范發(fā)展，激發(fā)市場主體活力。征信市場對內(nèi)對外開放，有助于加快融入雙循環(huán)新發(fā)展格局?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出，要“培育具有國際競爭力的企業(yè)征信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)，加強征信監(jiān)管，推動信用服務(wù)市場健康發(fā)展”。要按照《民法典》《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)的要求，加快完善相關(guān)制度規(guī)定，將所有為金融經(jīng)濟活動提供服務(wù)的，用于判斷企業(yè)和個人信用狀況的信息服務(wù)，全部納入征信監(jiān)管，實行持牌經(jīng)營。加強與發(fā)展改革委、市場監(jiān)管、公安、網(wǎng)信等部門的溝通，建立監(jiān)管協(xié)同機制，依法加強對征信和信用評級市場規(guī)范治理和日常監(jiān)管，推進大型互聯(lián)網(wǎng)平臺和其他征信業(yè)務(wù)依法依規(guī)經(jīng)營。堅持創(chuàng)新驅(qū)動，支持征信機構(gòu)加強大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)應(yīng)用，多渠道、廣維度采集小微企業(yè)信息，創(chuàng)新研發(fā)專業(yè)化、特色化的征信產(chǎn)品，豐富應(yīng)用場景。引導(dǎo)征信機構(gòu)積極開展對跨境征信服務(wù)可行性研究，探索建立“一帶一路”跨境征信合作機制。優(yōu)化征信評級市場發(fā)展格局，鼓勵有技術(shù)、有實力的科技企業(yè)進入征信評級市場。
提升信用信息安全管理水平，保障信用主體合法權(quán)益。加強信用信息保護，確保信用信息安全，是事關(guān)人民群眾切身利益的重要問題，也是各國信用體系建設(shè)面臨的共同挑戰(zhàn)?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出，要“加強信用信息安全管理，保障信用主體合法權(quán)益”。信用體系建設(shè)應(yīng)嚴守信息安全的工作底線，加強征信信息保護，特別是個人信息保護。引導(dǎo)金融機構(gòu)做好客戶的個人征信信息保護工作，規(guī)范金融機構(gòu)的展業(yè)行為，強化金融機構(gòu)個人信息保護和法律合規(guī)意識。對發(fā)生了信息泄露，甚至違規(guī)倒賣客戶數(shù)據(jù)的金融機構(gòu)以及相關(guān)責(zé)任人，依法從嚴懲處，形成監(jiān)管震懾。強化征信信息安全“技防+人防”體系建設(shè)，不斷加強征信合規(guī)和信息安全管理。加強對信貸以外的其他形式融資的信用信息的監(jiān)測和分析，優(yōu)化區(qū)域信用環(huán)境。持續(xù)完善疫情常態(tài)下征信救濟工作，利用金融科技與數(shù)字化技術(shù)，高效、便捷地解決征信異議和投訴，維護信息主體知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)等合法權(quán)益。
加快中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，助力鄉(xiāng)村振興?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出，要“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善金融支農(nóng)激勵機制”，應(yīng)將中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)與推進鄉(xiāng)村振興、普惠金融相結(jié)合，健全信用評價、信用培育、信用重建和信用應(yīng)用機制。加快數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，推動建立域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，用三年時間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)特色金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，提升首貸、信用貸比例。積極推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用建設(shè)示范縣（示范園區(qū)）評定與創(chuàng)建，促進信用評價與社會管理相結(jié)合，發(fā)揮信用示范與典型的作用。
全面推進誠信教育和信用文化建設(shè)，提高社會誠信意識。誠信是社會主義核心價值觀的道德基石?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出，要“弘揚誠信文化，建設(shè)誠信社會”。要建立涵蓋基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的誠信教育體系，提升影響力。加強征信理論和實踐研究，促進經(jīng)驗交流。積極開展“誠信建設(shè)萬里行”“誠信興商宣傳日”“信用記錄關(guān)愛日”等主題宣傳活動，提升社會誠信意識。發(fā)揮政府相關(guān)部門、行業(yè)協(xié)會商會、專家學(xué)者、新聞媒體等作用，及時闡釋和解讀信用政策，強化正面引導(dǎo)。創(chuàng)新方式、拓寬渠道，充分發(fā)揮地方各級社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議的積極作用，廣泛調(diào)動社會各界的參與熱情，努力營造“誠信為本、守信為榮、失信為恥、無信為憂”的社會氛圍，構(gòu)建誠實、自律、守信、互信的社會信用環(huán)境。作者｜魏革軍：中國人民銀行西安分行黨委書記、行長
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